以网络借贷作为代表的互联网金融行业，这场“大洗牌”究竟还会持续多长时间呢？关于这个问题，我在近期被十分频繁地进行问及。确实，行业当中呼唤监管的声音，正日益变得高涨起来，在4月份的时候，国家又启动了互联网金融专项整治行动做网站需要什么资质，整个行业的优胜劣汰进程，进一步加快了速度。但是实际上，在我个人看来，最坏的时刻已然过去，伴随监管日益趋于完善，劣质平台逐步实现退出，投资者不断走向成熟，优质的平台当前已经发挥出非常良好的聚集效应，行业的发展正逐渐回归到理性繁荣的道路之上。

以一项“贴近实际”的创新而言，网络借贷对于经济社会以及投资人所具备的价值，不存在任何疑问，是在国中金融产品跟服务普遍欠缺的状况里，P2P的模式将资金端与资产端的需求衔接上了，极大程度地提高了金融服务的效率可以获得的程度。在整体经济呈现降息的大环境之下，P2P作为一种严格把控风险的类固定收益投资，依旧属于整个金融市场难以寻觅到的优质投资途径。

不能否认的是，当这个行业以令人惊讶的速度增长之际，鱼龙混杂的问题便跟着增多了。展望未来，我觉得我们更应理智地思索，怎样去规范该行业，并促使它持续发挥积极效用。当然，对于这些问题的答案，大家看法各异，不过有一点能确定的是：既然网贷行业没有脱离金融的本质属性，那就需要对进入者设置一定的门槛，把投机者以及不具备经营能力的机构阻挡在外，这也是对行业良性发展以及投资者利益的一种保障，助力投资人更精准地挑选合规且优质的平台。实际上，这样的监管办法于股票市场、基金管理、金融期货等传统性质的金融范畴之中已然相当成熟。不管是针对公司所具备的经营资格、从事相关行业人员所拥有的证书条件，甚至面向投资者所拥有的投资资格，均存有相对而言比较确切的标准。

深入到互联网金融这个特定领域，到底是哪一些拥有“干货级”资质的网贷平台才属于合规从而能够让人信赖呢？联系自身在行业里实际践行的情况，我们的思考是，银行资金存管，团队从业者所具备的相关性质的资质，还有合理的风控机制等这些方面，都能够起到一定程度的净化功效。

首先，银行资金存管是一道硬性门槛，人人贷与中国民生银行实现的资金存管合作成为目前行业内极少数的成功实践，我们采用了堪称当前行业内最严格的模式，在这一模式下，用户资金与平台运营资金相互隔离，每一位用户都将开通独立的民生银行存管子账户，并且每笔投资行为均需由用户发起交易指令，然后银行按照指令进行资金划转。从交易开始之时起，用户存在银行体系内运转的资金，有效地避开了被平台随意挪用带来的那种风险，最终达成了保障用户资金具有安全性以及符合行业对于监管提出要求的这样目的。

而当前银行在跟平台进行资金存管合作这件事上，态度越发趋向于谨慎，数据表明，虽说有将近80家平台和一些银行签了资金存管协议，然而正式对接完成的数量不超过20家，占整个行业的比例不到1%。在已完成对接的平台里边，也存在不同的存管模式。资金存管被平台视作“高难度”动作的原因，在于它既是对平台整体合规性的全面考查，又是对平台技术能力的一回检验。倘若有一家网贷平台，其没有能力去跟银行进行账户系统的对接，或者没能达到银行的合作要求，那么这就可能意味着存在较大的风险。并且对于银行来讲，情况也是这样。

再者，平台核心团队具备过硬的从业天资且是有金融方面的背景，这同样能够体现出平台的资质以及运营的能力。网络借贷平台可不是仅仅搭建好网站以及 APP 就能够去“开门迎接客人”的。而且呢，金融服务终究是由人所要去做的，并且是服务人的，唯有配置专业强硬、富有自律意志的团队，用户权益、平台能够健康地运行才存在实现的可能。在未来之时，网络借贷行业不妨去借鉴证券公司、基金公司等传统机构的从业特质管理，当对于核心环节的从业者设定资质的限定或者考核，这会有助于提高行业得到专业化的程度。

与此同时做网站需要什么资质，网贷平台尽管被界定为信息中介机构，然而其掌控信息的独特性决定了需对平台的风险控制能力提出些要求。当下处于缺乏清晰易懂的风控标准的状况下，平台的风控办法那可是多种多样，一些规模小且零散的平台因成本与技术诸多限制，在信用审核这块相对粗糙。虽说短时间内行业不容易形成统一的标准，不过对于风控能力的判定应当成为投资者判别挑选的重要准则。

以人人贷作为例子来说，我们构建起了将线下风险控制跟线上大数据挖掘技术融合到一块的风控模式，从贷前针对借款人资质以及信息真实性展开审核、对风险进行评估与定价，再到贷后的跟踪与风险预警，从而形成覆盖整个链条的风控机制。在这个模式当中，相对事后的补救而言，我们更加注重事前对资产端进行资质审核。在2015年的时候，我们借助实地认证的标的比重达到了将近90%的程度。在着手贷款这项业务的过程里，平台凭借大数据的收集以及分析同样能够做到及时识别借贷业务进程当中的风险。风控能力，它不单单仅是门槛，它还是平台未来的一项核心竞争力，更是用户利益的保障。我们是有理由去相信的，随着行业合规化态势的发展以及风险意识的不断提升，在未来，大家会逐渐去探索出更为成熟的、符合实际情况的风控模型。

在自律要求方面，其作用在于去伪存真，能让投资者迅速识别真正优质且可信赖的平台，使得合规的平台能够持续为社会经济发挥推动作用。在行业门槛方面，它的作用同样是去伪存真，可让投资者快速分辨出优质可信赖的平台，进而让合规的平台得以继续为社会经济贡献力量。虽然探索过程向来充满艰辛，然而我坚信，行业会于探索之中不断前行，优质的平台会在探索当中崭露头角。